Hoe hoog moet je financiële buffer zijn als zzp’er

Als zzp’er heb je te maken met allerlei (financiële) verantwoordelijkheden die – als je in loondienst werkt – vaak (deels) door je werkgever of het UWV worden betaald. Denk bijvoorbeeld aan arbeidsongeschiktheid. Als je tijdelijk niet of minder kunt werken, moet je als zzp’er aanspraak maken op je eigen financiële buffer als je geen verzekering hebt. 

Welke verantwoordelijkheden liggen nog meer bij de zzp’ers en hoe hoog moet je financiële buffer zijn als zzp’er? In dit artikel vind je antwoorden op al deze vragen. Lees snel verder!

Waar ben je als zzp’er verantwoordelijk voor?

Als zzp’er zijn er allerlei zaken die onder je eigen verantwoordelijkheid vallen. Er is per slot van rekening geen werkgever waar je op kunt terugvallen. Zo moet je je eigen pensioen regelen en moet jezelf zorgen voor een financiële buffer als je tijdelijk even minder werk hebt. 

Verzekeringen als zzp’er

Daarnaast heb je geen verzekeringen die je normaal gesproken wel hebt als je in loondienst werkt. Denk bijvoorbeeld aan een ongevallenverzekering, een rechtsbijstandsverzekering of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Als er iets misgaat, dan is het jouw verantwoordelijkheid en moet je zelf als zzp’er op zoek gaan naar een oplossing. 

Je krijgt geen WW-uitkering als je geen werk hebt en als je in een rolstoel terecht komt na een ongeluk waardoor je afgekeurd wordt en niet meer kunt werken, is dat ook jouw verantwoordelijkheid als zzp’er.

Wat nu als je afgekeurd wordt?

Dat je als zzp’er een financiële buffer moet hebben, weet iedereen. Maar dat als je (deels) arbeidsongeschikt raakt, waardoor je niet meer kunt werken en dus geen geld meer verdient, staan veel zzp’ers niet bij stil. Het is natuurlijk ook geen fijn scenario om bij te stil te staan. Toch is het belangrijk dat je als zzp’er op de hoogte bent van de risico’s die je loopt. 

Voorbeeldsituatie

Stel je bent net 40 en je kunt niet meer werken, doordat je een auto-ongeluk hebt gehad en invalide bent geworden. Dat is een financiële catastrofe.   

Hoe ga je je rekeningen betalen? Er is geen UWV waar je met de pet langs kan gaan. Dat is jouw eigen verantwoordelijkheid als zzp’er. Gelukkig kun je jezelf hiertegen verzekeren. Er bestaat een ongevallenverzekering. Deze verzekering zorgt ervoor dat – als er iets gebeurt waar je zelf niets aan kon doen – je verzekerd bent en je niet in de financiële problemen komt. Dit is niet alleen een fijn gevoel voor jezelf, maar ook voor je familieleden. 

En je financiële buffer dan?

Naast het feit dat je jezelf als zzp’er kunt verzekeren voor dit soort issues, is het heel erg belangrijk om een goede, solide financiële buffer te hebben. Een financiële buffer voor als het even niet zo lekker gaat met je bedrijf en je moet teren op je spaarrekening.

Over het algemeen verdien je meer als je als zzp’er werkt dan wanneer je in loondienst werkt, maar dat betekent ook dat het slim is om dat geld dat je extra verdient opzijzet voor zaken zoals een financiële bufferen daar de essentiële verzekeringen van betaald.  

Vergeet je pensioen niet

Ook moet je niet vergeten dat je als zzp’er zelf verantwoordelijk bent voor het opbouwen van je pensioen. Je kunt daar wel mee wachten totdat je straks 45 jaar bent, maar dan ben je eigenlijk al te laat. Je moet dan namelijk veel meer geld in je pensioen stoppen om hetzelfde effect te krijgen dat je krijgt als je op tijd start met het opbouwen van je pensioen. Geld heeft namelijk tijd nodig om meer waard te worden, ook wel bekend als het rente-op-rente effect. Hoe langer je geld de tijd geeft om te groeien, hoe meer waard het wordt. 

Hoewel je pensioen misschien een ver-van-je-bed-show lijkt, is het verstandig om vanaf je 25^ste te starten met het opbouwen van je pensioen. Zo voorkom je dat je straks opeens een terugval in inkomsten hebt als je met pensioen bent. 

Hoe hoog moet je financiële buffer zijn als zzp’er?

De hoogte van je financiële buffer is afhankelijk van allerlei factoren. Je moet weten hoeveel kosten je gemiddeld per maand maakt als ondernemer en hoeveel geld je jezelf uitkeert als salaris.

Als voorbeeld:

• Je hebt elke maand €750,- euro aan bedrijfskosten
• Je betaalt jezelf elke maand €2.500,- euro uit als salaris

Dat betekent dat je elke maand €3.250,- euro kwijt bent aan ‘kosten’. Dit bedrag vermenigvul je vervolgens met zes maanden. €3.250,- x 6 = €19.500,- euro. 

Dat betekent dat je als zzp’er een financiële buffer nodig hebt van ongeveer €19.500,- euro.

In het voorbeeld is uitgegaan van een financiële buffer voor zes maanden. Dat is iets wat ikzelf hanteer. Het Nibud geeft aan dat het handig is om een buffer van drie tot vijf maanden te hanteren. Dat zou betekenen dat je financiële buffer iets lager is. Het is aan jou om te bepalen waar je je goed bij voelt. Voor de een is dat een financiële buffer van drie maanden en de ander misschien wel negen maanden.