Persoonlijke financiën

Voorkom een pensioengat in 5 stappen

Pensioen blijft een onderwerp dat in de ogen van veel mensen een ver-van-hun-bed-show is en daarnaast is het vaak ook niet het meest sexy en interessante onderwerp om je in te verdiepen. Maar hoe langer je je kop in het zand blijft steken, hoe groter je pensioengat wordt. En daarnaast bezig zijn met je financiën – of in dit geval zelf pensioen opbouwen – hoeft helemaal niet saai te zijn. Je pensioen is iets om naar uit te kijken. Daarom vind je hier 5 stappen om te voorkomen dat je een pensioengat hebt straks.

Wat is een pensioengat? 

Voor ik ga delen hoe je een pensioengat voorkomt, is het wel goed om te weten wat de term pensioengat nu eigenlijk betekent. Een pensioengat betekent – zoals het woord het ook al een beetje zegt – dat je letterlijk een gat hebt in je pensioen. Oftewel: je hebt te weinig pensioen opgebouwd in een bepaalde periode, waardoor je een pensioen te kort hebt. Dit te kort wordt ook een pensioengat genoemd. Geloof me: zo’n pensioengat voorkom je liever.

Voorkom een pensioengat in 5 stappen

Dit wil je niet

En zo’n te kort in je pensioen wil je niet. Sterker nog: het is heel vervelend. Want dit kan – afhankelijk van jouw situatie – kleine of grote financiële gevolgen hebben waardoor de kans bestaat dat je niet de gebruikelijke 30% teruggaat in inkomsten, maar misschien wel 40% of zelfs 50%. Als dat gebeurt moet je je levensstijl flink aanpassen. 

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Wil je weten wat de mogelijkheden zijn om pensioen op te bouwen als freelancer? Lees mijn andere blog waarin ik precies uitleg wat de opties zijn.

1. Herken de urgentie en start met opbouwen met je pensioen

De allereerste en meest belangrijke stap om een pensioengat te voorkomen is dat je zelf inziet wat de urgentie is en dat je vervolgens daar ook daadwerkelijk stappen in gaat zetten.

Dit begint met je te verdiepen in je pensioen. Oftewel: zoek via mijnpensioenoverzicht.nl uit hoe je pensioen ervoor staat en hoeveel pensioen je tot nu toe opgebouwd hebt. Het kan zijn dat je in het verleden al eens extra pensioen hebt opgebouwd via pensioensparen en/of pensioenbeleggen. Als dat zo is, is het belangrijk om uit te zoeken hoeveel geld je daar tot nu toe hebt opgebouwd.

Om te weten hoe groot jouw gat is, moet je weten wat je huidige maandelijkse kosten zijn. Als je inzicht en structuur hebt in je financiën, weet je exact hoeveel geld je gemiddeld per maand uitgeeft. Vervolgens kun je zien hoeveel geld je nog mist. 

Stel je hebt tot nu een pensioen opgebouwd van €1.200,- en je geeft elke maand een bedrag van €2.750,- per maand uit. Zie je direct het hoe groot jouw gat is. Let wel op dat je in je berekening rekent houdt met inflatiecorrectie. Die €2.750,- per maand is straks veel minder waard als je met pensioen bent. 

2. Tijd is geld

Je bent er als het goed is achter hoe groot je pensioengat is. Als dit niet zorgt voor een stok achter de deur, dan weet ik het ook niet. 😉

Tijd is een belangrijke indicator als je je pensioen gaat opbouwen. Geld heeft tijd nodig om te groeien en dus meer waard te worden. Geld wordt meer waard als het rente-op-rente effect zijn werk kan doen. 

Het rente-op-rente effect betekent dat je rente krijgt of rendement opbouwt over het initiële bedrag. Het jaar erop krijg je weer rente, maar deze keer over het initiële bedrag + de rente van jaar 1. Door het rente-op-rente effect groeit je vermogen niet lineair, maar exponentieel. En dat is wat je wil. Zeker met je pensioen. 

Als voorbeeld: je legt eenmalig €2.500,- in en vervolgens leg je elke maand €250,- in. Dan heb met een rendement van 6% na 30 jaar €92,500,- bij elkaar gespaard, maar als je het belegt en het rente-op-rente zijn effect kan doen, is het €260.802,- waard geworden. Een verschil van maar liefst €168.302,-.

3. Stiekem veel meer geld nodig dus begin op tijd

Als het goed is, ben je bij stap 1 in je huidige pensioen gedoken om te kijken hoe je pensioenpotje ervoor staat. Misschien ben je wel geschrokken, maar misschien vond je het wel meevallen. 

Hoe dan ook: je hebt veel meer geld nodig voor je pensioen dan je denkt. Hoe je dat berekent en hoe het Nederlandse pensioenstelsel opgebouwd is, lees je terug in de blog ‘Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen’

Het komt erop neer dat je moet weten wat je huidige maandelijkse kosten zijn (stel €2.750,- per maand). Dan betekent het dat je per jaar zo’n €33.000,- nodig hebt. In de regel wordt uitgegaan van het feit dat dit bedrag voor 25 jaar nodig hebt. Dat betekent in dit geval dat je een pensioenpot moet opbouwen van zo’n €825.000,-.

Let op: van dit bedrag kun je de AOW aftrekken. Daarnaast kan het zijn dat je via een werkgever in het verleden – of als je nog in loondienst werkt – je huidige werkgever pensioen (hebt) opgebouwd. Ook dit bedrag kun je aftrekken van die €825.000,-. 

Geloof me: nog steeds heel veel geld. En zoveel geld spaar je niet ‘even’ bij elkaar. Daarom dat het belangrijk is dat je op tijd begint met pensioen opbouwen en juist als je jong bent, de urgentie voelt om daarmee te beginnen. 

4. Ken de fiscale regels en dus financiële voordelen 

Misschien schrikt de term ‘fiscaal’ je af, maar dat hoeft niet. Het betekent niets meer of minder dan dat je een aantal financiële voordelen krijgt vanuit de overheid als je besluit pensioen op te bouwen voor later. Zodat jij voorkomt dat je een pensioengat ontwikkelt.

Het geld dat je opbouwt voor je pensioen komt op een geblokkeerde rekening terecht. Dit klinkt misschien een beetje gek, maar het betekent dat de overheid ervoor zorgt dat je niet stiekem je pensioenpot gaat uitgeven aan andere zaken en dat – als je met pensioen gaat – erachter komt dat je te weinig geld hebt. 

Om jezelf een schouderklopje te geven omdat jezelf pensioen opbouwt, heeft de overheid 3 financiële voordelen opgetuigd waar je mee te maken hebt als je zelf pensioen opbouwt:

  • Je betaalt nu geen belasting, maar pas als je met pensioen bent. De kans is groot dat je dan in een lagere belastingschijf zit. 
  • Het geld dat je overmaakt naar je pensioenpot telt niet mee voor de vermogensrendementheffing.
  • Het geld dat je in je pensioen stopt kun je deels aftrekken van je inkomstenbelasting van het jaar na inleggen van je brutosalaris als je in loondienst werkt of van je winst als ondernemer. 

Om in aanmerking te komen voor deze voordelen, moet je je geld dus wel op een speciale pensioenrekening zetten. Je kunt kiezen voor pensioensparen of voor pensioenbeleggen.

5. Gebruik je jaarruimte

Kun je dan nu oneindig veel geld in je pensioen stoppen terwijl je geniet van alle bovenstaande financiële voordelen die zelf pensioen opbouwen met zich meebrengt? Nee. Helaas niet. Je mag elk jaar een bepaald percentage opzijzetten voor je pensioen. 

Het bedrag dat je belastingvriendelijk mag overmaken naar je pensioenpot, noem je jaarruimte. Dit bedrag is afhankelijk van het deel dat je werkgever aan pensioen voor je opbouwt + je brutoloon als je in loondienst bent of afhankelijk bent van je winst als ondernemer. Dit bedrag bereken je eenvoudig uit via de berekentool van Brand New Day.

Gelukkig mag je met terugwerkende kracht ook je jaarruimte van de vorige 7 jaren gebruiken om extra pensioen op te bouwen als je die ruimte nog niet benut hebt. Zo kun je toch een aardig bedrag opzijzetten voor je pensioen om te voorkomen dat je straks een pensioen te kort hebt en op een houtje moet bijten als je met pensioen bent. 

Start vandaag nog met extra pensioen opbouwen

Je kunt kiezen voor pensioensparen of pensioenbeleggen. Afhankelijk van je horizon en het risico dat je wilt nemen. Door elke maand of elk kwartaal een vast bedrag in te leggen op je pensioenrekening bouw je op een duurzame manier een fijn vermogen op voor later en voorkom je een pensioengat. 

Fix je pensioen op tijd en laat het niet liggen. Zorg dat je vandaag nog start met je te verdiepen in de opties en benut nog dit jaar jouw jaarruimte. Alvast een schouderklopje aan jezelf dat je al begonnen bent met de eerste stap: informatie inwinnen en een strategie bepalen. De volgende stap is het je jaarruimte berekenen én een pensioenrekening openen via Brand New Day. Zo voorkom je een pensioengat.

*Dit artikel is geschreven i.s.m. Brand New Day.

Comments are closed.