Zelf pensioen opbouwen? Dit zijn de opties!

Pensioen is voor veel mensen een ver-van-hun-bed-show. Het duurt nog járen voordat het zover is, dus waarom zou je je nu druk maken over je pensioen? Daarnaast heeft pensioen een stoffig en saai imago wat natuurlijk ook niet helpt. Toch is het des te belangrijker om – op tijd – na te denken over je pensioen (het liefst vóór je 30^ste), uit te zoeken hoe je financiële situatie is en minstens zo belangrijk hoe je zelf pensioen kunt gaan opbouwen. Er zijn allerlei manieren om zelf pensioen op te bouwen. Welke mogelijkheden er zijn, lees je hieronder.

Hoe wordt pensioen opgebouwd?

Afhankelijk van je situatie, bouw je pensioen op. Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je werkgever het grootste deel van je pensioen voor je opbouwt. Let wel op: werkgevers zijn dit niet verplicht. Het kan zijn dat je veel te weinig of helemaal geen pensioen opbouwt. Je zult moeten achterhalen óf en zo ja, waar je momenteel collectief pensioen opbouwt. De collectief pensioenaanbieder stuurt je namelijk jaarlijks jouw UPO (uniform pensioenoverzicht). Heb je geen idee? Vraag het aan je werkgever of kijk op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vind je jouw overzicht van alle collectieve pensioenpotjes die je in de loopt van de tijd hebt opgebouwd. Daarnaast – als je wél pensioen opbouwt via je werkgever – betekent dat nog niet dat je werkgever 100% van je pensioen betaalt. Het kan zijn dat hij maar 70% van je pensioen opbouwt of zelf maar 40%.

Eigen verantwoordelijkheid

Als ondernemer (freelancer/zzp’er), ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van pensioen. Dat betekent dat als jij in deze doelgroep valt, het éxtra belangrijk is dat je gaat nadenken hoe je zelf pensioen kunt gaan opbouwen. Omdat je sowieso niks in de tweede pijler opbouwt (werkgeverspensioen). Hierdoor hebben zzp’ers dus een groot pensioentekort. Als je zelf niks regelt, dan zullen ze het later alleen moeten zien te redden met de AOW. Wat geen vetpot is…

Tijd is geld

Hoewel het vaak nog wel even duurt voordat je met pensioen mag, is het wel belangrijk dat je gaat nadenken over je pensioen. Door in te loggen bij mijnpensioenoverzicht vind je een overzicht van jouw opgebouwde pensioen. Het is slim om een plan te maken hoe je zelf pensioen kunt gaan opbouwen. Als je namelijk weet hoe (nijpend) de situatie is, weet je ook hoeveel geld je moet gaan inleggen om je pensioengat (de tijd dat je geen pensioen opgebouwd hebt) te dichten. Tijd is een belangrijke factor in deze. Je hebt namelijk best wel wat geld nodig voor je pensioen. Geld heeft tijd nodig om meer waard te worden. Daarom is het slim om op tijd te beginnen met pensioenbeleggen. En dat is iets waar veel mensen niet over nadenken. De kans is groot dat je je huis afbetaald hebt tegen die tijd, maar je hebt ook meer tijd om leuke dingen te doen waardoor je uitgavenpatroon (aan het begin ga je leuke dingen doen en aan het eind kan het zijn dat je te maken hebt met hoge zorgkosten) er opeens heel anders uit kan komen te zien. 

Begin op tijd

Hoe eerder je begint met sparen voor je pensioen, hoe beter. Als je pas laat begint met het zelf opbouwen van je pensioen, heb je veel meer geld nodig om hetzelfde eindkapitaal. Want hoe langer je horizon, hoe sterker het rente-op-rente effect werkt. Als je geld langer de tijd geeft om te groeien, zal het uiteindelijk niet lineair maar exponentieel groeien. En dat is wat je wil. Daarom: begin zo vroeg mogelijk met het opbouwen van je pensioen. Al is het maar met een minimaal bedrag per maand. Juist als het nog 30 of 40 jaar duurt voor je met pensioen mag.

Wat zijn de opties?

Als jezelf pensioen wilt opbouwen zijn er allerlei opties. Hieronder vind je een overzicht van de meest voor de hand liggende mogelijkheden om ervoor te zorgen dat je er ook straks warm bij zit als je pensioen bent en alle tijd van de wereld hebt. 

1. Start met pensioenbeleggen

Beleggen voor je pensioen. Met flink wat belastingvoordeel. Veruit de beste optie. En ook de meest logische optie. Mits je nog een lange horizon hebt (tijd totdat je met pensioen gaat). Als je op je 60^e met pensioenbeleggen wilt beginnen, ben je aan de late kant. Je hebt en weinig tijd om te herstellen van een financiële dip, omdat je horizon niet meer zo lang is en daarnaast moet je veel meer geld inleggen om hetzelfde resultaat te behalen.

Pensioenbeleggen is – zoals het woord het eigenlijk al zegt – beleggen voor je pensioen. Op een geblokkeerde rekening (dat betekent dat het geld pas vrijkomt als je de AOW gerechtige leeftijd bereikt hebt) maak je elke maand of eens per jaar geld over dat je vervolgens in indexfondsen investeert met het idee dat het meer waard wordt. Je kunt pensioenbeleggen via allerlei platformen. Een van die platformen is Brand New Day. Bij Brand New Day kan je indexbeleggen op een pensioenrekening met belastingvoordeel of op een vrije beleggingsrekening. Zelf doe ik ook aan pensioenbeleggen omdat dat voor mij nu de meest logische keuze is. Ik ben jong, mijn horizon is nog lang, dus ik vind het niet erg om wat meer risico te nemen. Mocht je nieuwsgierig zijn hoe pensioenbeleggen bij Brand New Day bevalt, kun je mijn review lezen. 

2. Pensioensparen

De tweede optie als je zelf pensioen wilt opbouwen is pensioensparen. Dit is net als bij pensioenbeleggen een geblokkeerde rekening. Het geld staat vast tot aan je pensioen. Wat bij zowel pensioensparen als bij pensioenbeleggen interessant is, is dat je het fiscaal kan aftrekken waardoor het belastingvoordeel oplevert. Daarnaast valt het in box 3 in plaats van box 1 wat ook weer een fiscaal voordeel oplevert. De rente die je krijgt op een pensioenspaarrekening is niet hoog waardoor het ook niet erg aantrekkelijk is om te gaan starten met pensioensparen. Het is alleen aantrekkelijk als je horizon niet meer zolang is tot aan je pensioenleeftijd. 

3. Elke maand beleggen in indexfondsen

Een andere optie om zelf pensioen op te bouwen, is elke maand vrij te beleggen. in indexfondsen. Beleggen in indexfondsen namelijk dé manier om miljonair te worden als ik het boek Miljonair met een gewone baan mag geloven.

Conclusie

Er zijn meerdere manieren als jezelf aan de slag wilt met het opbouwen van extra pensioen. Belangrijk is om uit te zoeken wat je op dit moment al doet qua opbouwen van je pensioen, hoe lang je horizon is en hoeveel geld je kunt missen per maand. Vervolgens kun je starten met het opbouwen van je pensioen en weet je zeker dat je er straks een altijd weekend gevoel kunt creëren.