Als zzp’er heb je je financiën helemaal zelf in handen. Dit betekent niet alleen grip hebben op al je inkomsten en uitgaven, maar ook op je financiële buffer. Zo’n spaarpotje is soms best handig. Zo kun je deze gebruiken als je tijdelijk minder of niet werkt of om alvast geld apart te zetten voor je pensioen. Maar hoe bouw je eigenlijk zo’n buffer op als zzp’er?
Je spaardoel bepalen is de eerste stap die je zet wanneer je een buffer op wilt bouwen. Wil je sparen voor je pensioen, of juist voor de korte termijn een extraatje opbouwen? Het doel dat je voor ogen hebt, bepaalt namelijk hoe je sparen het beste kunt aanpakken.
Inhoud
Sparen voor je pensioen
Zzp’ers bouwen meestal geen pensioen op via een werkgever, zoals bij werkgevers in loondienst wel vaak het geval is. Daarom moet je als zelfstandige zelf het spaarpotje voor je oude dag opbouwen. Hoewel je pensioen misschien vooral iets lijkt voor later, is het verstandig om op tijd te beginnen met het regelen van je pensioen.
Zo zorg je ervoor dat je – zodra je de pensioenleeftijd bereikt – niet alleen afhankelijk bent van je AOW. Voor je pensioen kun je zowel zakelijk beleggen als sparen. Aan beide mogelijkheden zitten andere voor- en nadelen, dus verdiep je goed in de verschillende opties voor je pensioen.
Sparen voor een zakelijk potje
Als ondernemer zul je kleine en soms ook grote uitgaven doen. Voor die grotere uitgaven geldt over het algemeen dat je het geld niet uit een enkel maandinkomen kunt betalen. Ook wisselen maanden met veel en weinig inkomen elkaar waarschijnlijk af. Het is daarom raadzaam om een zakelijke buffer op te bouwen voor dit soort situaties. Door maandelijks een bedrag apart te zetten op een zakelijke spaarrekening, bereid je je hierop voor.
Sparen voor je belastingen
Als zzp’er ben je niet alleen verantwoordelijk voor je eigen buffer, er wordt ook van je verwacht dat je voldoende geld apart zet voor de belastingen. De meeste zzp’ers moeten namelijk btw afdragen. Door voor iedere verkoop een vast percentage over te maken naar een zakelijke (spaar)rekening, weet je zeker dat je geen geld tekort komt bij het overmaken van je inkomstenbelasting en btw.
Bij sommige banken kun je ook automatisch btw sparen. Als je een zakelijke rekening hebt, wordt dan bij elke betaalde factuur automatisch een bedrag overgemaakt naar een apart spaarpotje. Het percentage bepaal jij zelf. Zo heb je altijd voldoende geld in kas om je btw te betalen.
Zakelijk of privé sparen?
Om een buffer op te bouwen, kun je kiezen tussen zakelijk sparen of privé sparen. De winst uit je onderneming kun je overmaken naar een zakelijke spaarrekening. Hierdoor blijft het geld onderdeel van je zakelijke vermogen en ziet de Belastingdienst de rente die je erover ontvangt als onderdeel van je winst. Je betaalt daardoor minder vermogensbelasting dan wanneer je het geld op een privérekening zou zetten.
Maar zakelijk sparen kan helaas niet onbeperkt. Op een zakelijke rekening mag namelijk alleen geld komen te staan voor ‘zakelijke overwegingen’. Je moet dus aannemelijk kunnen maken dat je hiermee zakelijke investeringen of betalingen gaat doen. Het overige geld dien je dus op een privé spaarrekening te zetten. Vaak ontvang je hierover wel meer rente dan op een zakelijke spaarrekening.
