Als zzp’er heb je je financiën helemaal zelf in handen. Dit betekent niet alleen dat je grip moet hebben op je inkomsten en uitgaven, maar ook zelf een spaarbuffer opbouwt. Zo’n spaarpotje is soms best handig. Zo kun je deze gebruiken als je tijdelijk minder of niet werkt of om alvast geld apart te zetten voor je pensioen. Maar wat zijn de opties als je wil sparen als zzp’er?
Een spaarplan maken met concrete spaardoelen is de eerste stap. Daarna moet je bepalen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor je financiële buffer, hoeveel geld je opzij wil zetten voor je pensioen en andere zakelijke spaarpotjes die je nodig hebt voor jouw bedrijf.
Inhoud
Sparen voor je pensioen
Zzp’ers bouwen geen pensioen op zoals bij werkgevers in loondienst wel vaak het geval is. Als zzp’er moet jezelf een spaarpotje opbouwen voor je oude dag. Dit kun je doen bij huis banken of via bijvoorbeeld Brand New Day. En hoewel je pensioen misschien nog heel veel ver lijkt, is het dichterbij dan je denkt. Daarom ijshut verstandig om je op tijd te verdiepen in de materie.
Hoeveel pensioen je moet opbouwen als zzp’er is afhankelijk van je persoonlijke situatie: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd als zzp’er en heb je ook in loondienst pensioen opgebouwd? Voor je pensioen kun je zowel zakelijk beleggen als zakelijk sparen. Aan beide mogelijkheden zitten andere voor- en nadelen, dus verdiep je goed in de verschillende opties voor je pensioen.
Wat doe ik?
Zelf doe ik aan pensioenbeleggen bij Brand New Day. Elke maand maak ik €500,- over naar mijn pensioenbeleggingsrekening. Zo weet ik dat – als ik straks met pensioen mag – een fijn bedrag bij elkaar gespaard heb.
Sparen voor een zakelijk potje
Als zzp’er doe je kleine en soms ook grote uitgaven. Voor die grotere uitgaven geldt over het algemeen dat je het geld niet uit een enkel maandinkomen kunt betalen. Ook wisselen maanden met veel en weinig inkomen elkaar waarschijnlijk af. Het is daarom raadzaam om een zakelijke buffer op te bouwen voor dit soort situaties. Door maandelijks een bedrag apart te zetten op een zakelijke spaarrekening, bereid je je hierop voor. Het is daarom slim dat je elke maand spaart als je als zzp’er werkt.
Sparen voor je belastingen
Als zzp’er ben je niet alleen verantwoordelijk voor je eigen buffer, er wordt ook van je verwacht dat je voldoende geld apart zet voor de belastingen. De meeste zzp’ers moeten namelijk btw afdragen. Door voor iedere verkoop een vast percentage over te maken naar een zakelijke (spaar)rekening, weet je zeker dat je geen geld tekort komt bij het overmaken van je inkomstenbelasting en btw.
Bij sommige banken kun je ook automatisch btw sparen. Als je een zakelijke rekening hebt, wordt dan bij elke betaalde factuur automatisch een bedrag overgemaakt naar een apart spaarpotje. Het percentage bepaal jij zelf. Zo heb je altijd voldoende geld op je rekening om je btw te betalen.
Zakelijk of privé sparen?
Om een buffer op te bouwen, kun je kiezen tussen zakelijk sparen of privé sparen. De winst uit je onderneming kun je overmaken naar een zakelijke spaarrekening. Hierdoor blijft het geld onderdeel van je zakelijke vermogen en ziet de Belastingdienst de rente die je erover ontvangt als onderdeel van je winst. Je betaalt daardoor minder vermogensbelasting dan wanneer je het geld op een privérekening zou zetten.
Sparen als zzp’er
Mag je als zzp’er onbeperkt sparen? Nee, helaas niet. Op een zakelijke rekening mag namelijk alleen geld komen te staan voor ‘zakelijke overwegingen’. Je moet dus aannemelijk kunnen maken dat je hiermee zakelijke investeringen of betalingen gaat doen. Een spaarbuffer van 3 tot 6 maanden is gebruikelijk om op je zakelijke spaarrekening te hebben staan en daarnaast nog een aantal kostenpotjes.
Het overige geld dien je dus op een privé spaarrekening te zetten. Vaak ontvang je hierover wel meer spaarrente dan op een zakelijke spaarrekening.
