Wat is slimmer: pensioensparen of pensioenbeleggen? Om antwoord te geven op deze vraag, moet je natuurlijk wel weten wat het verschil is tussen pensioensparen en pensioenbeleggen. Maar misschien heb je wel het gevoel dat je pensioen nog een ver-van-je-bed-show is. En dat snap ik. Het duurt waarschijnlijk nog wel even voor het zover is. Toch is het verstandig om zo vroeg mogelijk te starten met het opbouwen van je pensioen. Of je nu ondernemer bent, in loondienst werkt of zzp’er bent. Waarom het verstandig is om vroeg te starten met het opbouwen van je pensioen en wat het verschil is tussen pensioensparen en pensioenbeleggen, leg ik hieronder uit.
Inhoud
Sparen vs. beleggen
Om antwoord te geven op de vraag wat het verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen is, is het goed om te realiseren dat we eigenlijk sparen vergelijken met beleggen. Sparen is bij de meeste mensen een bekend begrip en iets wat ze in het dagelijks leven ook doen. Beleggen is daarentegen een minder bekend begrip. Beleggen wordt vaak als iets risicovols gezien, iets wat rijke mensen doen en vaak wordt gedacht dat het heel erg ingewikkeld is.
Wat is pensioensparen?
Als je kiest voor pensioensparen, betekent dat simpelweg dat je een speciale spaarrekening opent voor je pensioen. Je maakt elke maand een vast bedrag over of je kiest ervoor om aan het eind van het jaar een bedrag over te maken. Het geld dat je op je pensioenspaarrekening stort, komt past vrij als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dit betekent dat je op dit moment geen belasting betaalt over het geld dat je overmaakt naar je pensioenspaarrekening. Dit doe je pas als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. En dan zit je in een andere belastingschaal, waardoor je minder belasting hoeft te betalen en je op die manier een flink financieel voordeel eruit kunt halen middels pensioensparen.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen houdt in – zoals de naam het eigenlijk al zegt – dat je geld gaat beleggen voor je pensioen. Je opent een speciale beleggingsrekening voor je pensioen waar je elke keer geld naartoe overmaakt. Vervolgens kies je een bepaald risicoprofiel en het soort aandelen waar je in wilt beleggen. Ga je voor ETF’s, indexfondsen, obligaties of losse aandelen?
Het grote voordeel van pensioenbeleggen is dat je wederom op het moment dat je geld naar je pensioenbeleggingsrekening overmaakt, geen belasting betaalt. Dit doe je pas als je met pensioen bent wat betekent dat dit – net als bij pensioensparen – een groot financieel voordeel oplevert.
Ander financieel voordeel
Daarnaast krijg je over je inleg voor je pensioen bij de volgende aangifte je inkomstenbelasting terug. Dit werkt als volgt: je teruggave vindt plaats over de vooruitbetaalde inkomstenbelasting van 2020. Je berekent je jaarruimte namelijk op het voorgaande fiscale jaar. Dus als je jaarruimte van dit jaar (2021) gebaseerd is op je inkomen van 2020 en het bedrag van dit jaar inlegt voor je pensioen, ontvang je de vooruitbetaalde inkomstenbelasting van 2022 terug.
Het belastingtarief
Zolang je nog niet met pensioen bent (de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt), betaal je – afhankelijk van je inkomen – belasting. Is je inkomen per jaar lager is dan €68.508,- euro per jaar? Dan betaal je 37,10% belasting. Is je jaarlijkse inkomen hoger dan €68.508,- euro? Dan betaal je 49,50% belasting.
Echter – als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt – betaal je, als je jaarlijkse inkomen lager is dan €35.942,- euro (dit lijkt weinig, maar als je met pensioen bent, dalen je inkomsten want je krijgt geen salaris meer, maar AOW en pensioen – mits je dat opgebouwd hebt), betaal je maar 19,70% belasting. Als je jaarlijkse inkomen tussen € 35.942,- euro en € 68.508,- euro zit, betaal je 37,10% belasting en als je jaarlijks inkomen meer dan €68.508,- euro is, betaal je 49,50% belasting.
Financieel voordeel
Oftewel – ervan uitgaande dat je in de meest voorkomende schaal zit (maximaal inkomen van €35.942,- euro per jaar) – betaal je maar 19,70% belasting over je geld dat je gespaard of belegd hebt voor je pensioen. Dat levert je respectievelijk een belastingvoordeel op van zo’n 17,40% of maar liefst 29,80%. Afhankelijk in welke schaal je op dit moment zit en hoe hoog je inkomen dus is.
Maak gebruik van je jaarruimte
Let wel op: om gebruik te kunnen maken van dit financieel voordeel, moet je wel weten wat je jaarruimte is. Je jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk (het belastingvoordeel van hierboven) (extra) pensioen op te bouwen.
Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je werkgever een deel van je pensioen voor je betaalt. Als je ondernemer bent of als zzp’er werkt, ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Om erachter te komen hoe hoog je jaarruimte is (en dus hoeveel geld je maximaal per jaar in je pensioen kunt stoppen), kun je via deze tool alle gegevens invullen om het bedrag uit te rekenen. Het is financieel aantrekkelijk om je jaarruimte volledig te benutten.
Het verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen
Het verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen is feitelijk hetzelfde verschil tussen ‘normaal’ sparen en ‘normaal’ beleggen zoals ik hierboven al benoemde. Of je nu kiest om je pensioen aan te vullen middels sparen of beleggen, het komt uiteindelijk op hetzelfde neer: je wilt een extra pensioenvermogen opbouwen.
Pensioensparen
Het verschil zit hem in sparen en beleggen. Oftewel: pensioensparen is veiliger, het rendement is lager: want minder risico. Bij pensioensparen zet je een deel van je brutosalaris opzij via een bepaalde beleggingsinstelling (zoals Brand New Day). Je kunt vervolgens kiezen tussen een vaste- of een variabele rente. Afhankelijk hoelang je je geld wilt vastzetten.
Pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen brengt meer risico’s met zich mee, maar het rendement kan veel hoger zijn. Je investeert geld in indexfondsen, ETF’s, individuele aandelen of obligaties. Als je gaat pensioenbeleggen, zet je elke maand of eens per jaar een bepaald bedrag opzij dat je vervolgens overmaakt naar je pensioenbeleggingsrekening. Afhankelijk van je beleggingsinstelling, kun je dit bedrag zelf investeren in aandelen of je laat de beleggingsinstelling het geld voor je investeren in beleggingen.
Waarom moet je vroeg beginnen?
Er zijn een aantal redenen waarom het belangrijk is dat je vroeg start met het opbouwen van je pensioen. De belangrijkste redenen is het rente-op-rente effect. Dit werkt als volgt: elk jaar krijgt je rente over je initiële bedrag. Het jaar erop ontvang je ook rente over de rente van het jaar ervoor. Hierdoor stijgt het totale bedrag (initiële bedrag + rente) niet lineair maar exponentieel.
Hoe langer je geld de tijd geeft om te groeien en dus meer rente op te bouwen, kan het rente-op-rente effect door blijven groeien waardoor je vermogen steeds harder (exponentieel) groeit.
Waar kun je een pensioen opbouwen?
Als je weet voor welke optie je wilt gaan, is het slim om direct te starten met het opbouwen van je pensioen. Dit kun je doen via allerlei beleggingsinstellingen. Ook wel bekend als tussenpersonen. Voorbeelden van beleggingsinstellingen zijn Brand New Day, Bright, maar ook ABN AMRO, Evi van Lanschot en ASN bank. Vrijwel elke bank biedt een optie aan om aan de slag te gaan met pensioensparen of pensioenbeleggen.
Mijn ervaring
Zelf ben ik eind 2020 begonnen met het opbouwen van mijn pensioen. Ik heb een klein pensioen opgebouwd in de tijd dat ik nog in loondienst werkte. Echter is het bedrag verwaarloosbaar. Mijn pensioen bedroeg namelijk €254,23 per jaar. Dat is €21,19 per maand. Oftewel: daar kun je over 40 jaar een brood van kopen.
Ik besloot eenmalig een groot bedrag te investeren en vervolgens elke maand €250,- euro over te maken naar mijn beleggingsrekening bij Brand New Day. Ondertussen heb ik al een aardig portfolio opgebouwd en heb ik sinds december 2020 al een netto(!) rendement opgebouwd van zo’n 967,44 euro. Ik doe aan pensioenbeleggen via Brand New Day en dat bevalt erg goed. De kosten zijn laag (en transparant!), het platform is gebruiksvriendelijk en het biedt veel mogelijkheden. Mocht je meer willen weten, ik schreef een review over Brand New Day.
Conclusie
Dus: wil je sparen of beleggen voor je pensioen? Dan wel pensioenbeleggen of pensioensparen. Net waar jij je prettiger bij voelt. Wat je keuze ook gaat zijn, het is belangrijk dat je zo snel als mogelijk start met het opbouwen van je pensioen. Niet alleen vanwege het rente-op-rente effect, lage rente en inflatie, maar zeker ook vanwege het feit dat je stiekem best wel wat geld nodig hebt voor je pensioen. 😉
